Aspecto Financeiro:
– Como pagar? À vista, Financiado ou Consórcio?
– O momento do mercado é ideal?
Aspecto Familiar:
– O imóvel tem boas condições que não prejudicariam a moradia?
– A localização, é boa?
– A estrutura, o tamanho, preenche as necessidades de todos?
Se aprofundando um pouco mais, no aspecto financeiro, devemos destacar alguns pontos importantes, quando falamos de financiamento imobiliário.
Os Juros – Comparado a outras linhas de crédito do mercado (Veículos, Cheque Especial, CDC, Cartão de Crédito) o financiamento imobiliário tem os juros mais baixos do mercado.
Custo Financeiro – O custo do financiamento imobiliário, incide apenas sobre o Saldo Devedor, e este, é atualizado mês a mês, ou seja, utilizando a modalidade Tabela SAC, mensalmente o saldo devedor será menor, e consequentemente os juros também.
A Segurança – Quando se contrata um financiamento imobiliário, o imóvel fica integralmente coberto por seguro de Vida (MIP) que quita o imóvel(*), no caso de sinistro (Morte ou Invalidez Permanente) e de danos físicos (DFI) que cobre o valor de avaliação do imóvel, no caso de sinistro.
(*) A quitação é proporcional à participação de renda de cada proponente da proposta.
Como posso pagar menos juros no financiamento? A resposta é PLANEJAMENTO.
Programando amortizações extras periódicas (mensais, anuais, a cada dois anos ou outro período conforme seu planejamento). Exemplo: Imagine que consiga fazer economias mensais, e, anualmente utilize estas economias para amortizar o financiamento. Toda vez que estas amortizações extraordinárias ocorrerem, o saldo será atualizado, e consequentemente os juros serão reduzidos (os juros incidem sobre o saldo atualizado, lembra?).
Quero amortizar meu saldo, como me planejar? Utilize aplicações financeiras com liquidez (CDB, poupança, fundos DI), assim, mensalmente, você irá auferir ganhos sobre sua poupança, e no final do ano (ou do período planejado), no momento da amortização extraordinária, você irá possuir um capital maior do que o original para efetuar sua amortização!
Como aplicar minha reserva? O momento dos juros básicos no Brasil tem trazido oportunidades para aplicação financeiras, com taxas fixas, sem risco, e com boa liquidez, um bom exemplo é o CDB, que em média, paga de 85% a 95% do CDI (Aproximadamente 12% A.A). Veja o exemplo na imagem, considerando retorno de 90% do CDI.
Ao final do ano, uma família que consegue economizar R$ 1.000,00 ao mês, no CDB, em 12 meses, terá o montante de R$ 12.502,38, pra amortização extraordinária do Financiamento Imobiliário. Programando estas amortizações periódicas, o cliente consegue liquidar seu financiamento bem antes do prazo previsto inicialmente (30 anos) e assim pagar menos juros.
Custo Financeiro – Em média, o juro efetivo do Financiamento Imobiliário tem estado entre 10,5% e 11,5% a.a e hoje, já conseguimos boas aplicações, pagando rentabilidade de aproximadamente 12,7% a.a, a exemplo do CDB, que paga entre 85% e 95% do CDI, ou seja, os juros pagos nas aplicações, podem ser superior aos juros pagos no financiamento imobiliário! Conclusão? Com os juros recebidos da sua aplicação, é possível pagar uma parte ou até o valor da sua parcela de financiamento, dependendo do investimento.
Amortização com FGTS – Ainda existe a possibilidade de amortização com FGTS, para imóveis financiados dentro do SFH. Caso as pessoas participantes do financiamento trabalhem sob o regime de CLT, estes participantes podem Sacar o FGTS periodicamente (a cada dois anos) para efetuar amortizações do Saldo Devedor.
Valorização do Bem / Construção de Patrimônio – Os imóveis atualmente tem sido o investimento mais seguro do mercado, e quem adquire a casa própria, além de ter segurança e moradia para a família, se torna um investidor. Este investimento tem sempre boa rentabilidade, pois evolui junto com o crescimento da cidade. E esta valorização, alinhada a uma boa programação de amortizações extraordinárias (Poupanças e FGTS) e segurança (MIP e DFI) faz com que o “custo financeiro” do financiamento, se torne uma excelente opção para investir, e construir patrimônio!
Avalie, crie seu planejamento, e faça a melhor escolha!
Taxa CDI: 14,14% – Fonte: https://www.cetip.com.br/
Informações e Alíquotas de IRRF / CDB: http://www.infomoney.com.br/cdb